一、中小企业贷款难的原因

        第一，大型商业银行没有足够的支持动力。大型商业银行缺乏对中小企业贷款动力的主要原因，一是发展中小企业贷款需要投入更多的人力、物力、财力。二是中小企业贷款需要承担更大的风险。中小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象，从而造成中小企业信用意识缺乏。

        第二，中小型商业银行对中小企业贷款支持的能力有限。首先是中小型商业银行受贷款规模限制，无法完全满足中小企业的资金需求；其次是不成熟的中小企业贷款技术限制了中小型商业银行的支持能力；第三，受部分监管指标限制，使中小型商业银行无法对中小企业大量放贷。

        二、支持中小企业贷款的银行监管政策与建议

        第一，制定中小企业贷款的优惠政策。“中小企业对于间接融资的需求远高于对直接融资的需求，提高商业银行对中小企业的贷款规模是解决问题的关键。”对中小企业贷款的支持可从两个方面入手，一是在有限的资金资源下对中小企业的优先支持；二是放宽对中小企业贷款的规模限制。目前，监管部门已经针对第一个方面出台了一系列政策，然而，有限的资金资源仍无法满足中小企业对资金的需求，因此，放宽对中小企业贷款的规模限制，在保证风险可控的前提下向有资金需求的企业发放足额贷款成为市场发展的必然趋势。具体的实施办法：一是增加对中小企业的贷款规模。针对大型企业、中型企业、小型企业等制订不同的规模限制，在一定程度上实现对中小企业有针对性的制度设计，相对于目前统括性的贷款规模而言，有针对性、分层次的规模限制更适合不同地区、不同银行、不同企业的实际情况。二是对于一定贷款区间的资金需求，在风险可控的前提下取消规模限制。

        第二，制订差异化监管政策体系。针对中小企业贷款制订差异化政策体系包括在资本充足率方面制订独立的风险权重、在存贷比方面制订专门的差异政策等。2009年以来，监管部门要求大型银行逐步将资本充足率提高至10%，使2010年我国资本市场上演了多家银行如农业银行、光大银行、工商银行等的资本融资，该轮融资表明银行急于充实资本金以保证监管部门对资本充足率的要求。相对大型银行而言，中小型商业银行在贷款增长中对资本金的需求更为强烈，且目前大部分中小型商业银行无法从资本市场上获得融资。因此，针对中小企业贷款在风险权重方面进行调整，或者对中小企业的贷款按一定比例作为计提的风险资产的扣除项，将对中小型商业银行的资本充足率产生明显影响。《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》允许符合条件的小企业贷款按照零售贷款的风险权重计算风险资产，但由于零售贷款中仅有一项针对抵押贷款允许按50%计提风险资产，而大部分中小企业贷款无法